과거 암보험은 암 진단 시 한 번 지급되는 진단비가 주된 보장이었다.
암보험은 진단비가 전부라고 말해도 이상하지 않을 정도로 말이다. 물론 특약을 통해 입원비나 수술비 특약을 부가적으로 제공하긴 했지만, 암 치료의 실제 과정에서 발생하는 다양한 비용을 충분히 보장하지 못했다.
암 치료가 장기화되고, 표적치료·항암호르몬치료 등 고가의 신기술이 도입되면서, 진단비만으로는 치료비와 회복비, 생활비 부담을 감당하기 어려운 현실이 드러나기 시작했다.
이러한 한계는 보험 소비자들에게 보장에 대한 아쉬움을 남겼고, 보험사 역시 상품 구조의 변화를 고민할 수밖에 없었다.
최근 출시된 5.10.10 등 건강고지형 암보험은 시장의 요구를 적극적으로 반영한 결과물이다.
그럼 어떤 점이 변화한 것일까? 먼저, 최근 출시된 건강고지형 암보험들은 보장 범위가 획기적으로 넓어졌다.
암 진단비는 물론, 암주요치료비(항암·방사선·약물치료 등), 표적항암치료비, 항암호르몬치료비, 간병비, 요양병원비 등 실제 치료 과정에서 필요한 다양한 비용을 정액 또는 비례로 지급한다.
예를 들어, 한 보험사의 상품의 경우 암 진단 후 치료별로 연간 1회, 최대 10년간 각각의 치료비를 별도로 보장. 수술, 방사선, 약물치료를 모두 받을 경우 각각 보장이 가능해, 기존 보험보다 실질적인 지원 폭이 크게 넓어졌다.
특히 ‘정액형 치료비’ 보장은 실제 치료비와 상관없이 약정된 금액을 지급하는 방식으로, 치료비 부담을 예측 가능하게 해준다.
비례형 보장도 선택할 수 있어, 실제로 발생한 치료비에 따라 보험금을 받을 수 있다.
이처럼 상품 구조가 다양해지면서, 보험 가입자는 자신의 건강 상태와 재정 상황에 맞는 맞춤형 보장을 설계할 수 있게 됐다.
시대에 맞춰 보장기간도 늘어났다. 기존 암보험은 주로 80~100세 만기 상품이 많았지만, 최근 상품은 최대 110세까지 보장이 가능한 것이 특징.
여기에 단기(5년, 10년) 집중 보장 옵션과 장기 보장 옵션을 자유롭게 선택할 수 있어, 인생주기별로 유연하게 대응할 수 있다는 것도 장점이다.
가입 연령과 건강고지 할인도 달라졌는데, 최근 5.10.10 등 신형 암보험은 5세부터 40세까지 ‘어른이보험’ 형태로 가입할 수 있도록 변화했다.
여기에 최근 6~10년간 입원·수술·암 등 3대 질병이 없으면 최대 25%까지 보험료 할인을 받을 수 있다.
그렇다 보니 건강체 고객이라면 기존 대비 훨씬 합리적인 보험료로 보장받을 수 있고, 15세 미만 가입자에게는 암 면책기간(90일)도 적용하지 않아, 가입 즉시 보장을 받을 수 있게 되었다.
기존 암보험이 암 진단비와 일부 수술비에 한정됐다면, 신형 암보험은 요로결석, 통풍, 요실금 등 50여 종의 특약이 추가되어 다양한 위험에 대비할 수 있다.
여기에 상해·질병 1~5종 수술비 특약은 연간 횟수 제한 없이 매회 지급받을 수 있어, 치료비 부담을 실질적으로 줄여준다. 간병인 일당, 요양병원 일당 등 치료 이후의 생활비까지 보장해 암 환자의 회복과 일상 복귀를 지원한다.
보험료 납입 면제 사유도 확대됐다.
기존에는 11가지 정도의 납입면제 사유가 있었으나, 신형 상품은 희귀질환 등까지 포함해 12가지로 늘어났다.
보험료 납입이 어려운 상황에서도 보장 유지가 가능해, 고객의 부담을 한층 덜어준다.
이처럼 최근 출시된 암보험은 ‘진단비 중심’에서 ‘실질 치료비 중심’으로, ‘한정적 보장’에서 ‘폭넓고 세분화된 보장’으로 한 단계 진화했다.
암 진단 이후의 치료, 회복, 그리고 생활 지원까지 전 과정을 아우르는 암보험의 상품 구조는 보험 소비자에게 실질적인 도움이 되지만 신약과 같이 끊임없이 나오는 새로운 치료법과 치료 기간이 길어지는 현실을 감안하면, 기존 암보험만으로는 충분한 보장을 기대하기 어려운 것이 사실이다.
물론 신형 암보험이라고 무조건 장점만 있는 것은 아니다. 보장 범위와 혜택이 넓어진 만큼, 이것저것 필요한 특약을 선택하다 보면, 보험료가 다소 높아진 것처럼 느껴질 수 있기 때문.
하지만 건강고지형 할인, 무해지형 옵션 등 다양한 방법을 찾아보면 자신의 건강 상태와 필요에 따라 더 저렴한 해진 느낌을 받을 수 있을 것이다.
암은 더 이상 남의 일이 아니다. 치료 기술은 발전하고 있지만, 그만큼 치료 기간과 비용도 늘어나고 있다.
암보험 역시 시대 변화에 맞춰 진화하고 있다. 기존 암보험에 가입한 이들이라면, 지금의 보장 구조가 앞으로의 위험에 충분히 대응할 수 있는지, 혹시 보장 공백은 없는지 한 번 확인해 보자.
