종신보험은 일반적으로 보험 가입자의 사망 이후에야 유족이 보험금을 수령할 수 있다.
그러나 이제는 그 구조가 바뀌고 있다. 정부와 보험업계는 종신보험의 사망보험금을 **생존 중 연금처럼 받을 수 있는 ‘유동화 제도’**를 2025년 하반기부터 본격 도입할 계획이다.
이 제도는 보험금을 단순한 사망보장 수단이 아니라, 노후소득 자산으로 전환하는 새로운 활용법을 제시한다.
유동화 제도는 아무나 신청할 수 있는 것은 아니다.
만 55세 또는 65세 이상이며, 금리확정형 종신보험을 보유하고, 보험료를 모두 납입한 계약자가 대상이다.
이때 계약자와 피보험자가 동일해야 하고, 계약기간은 10년 이상, 납입기간은 5년 이상이어야 하며, 사망보험금이 9억 원 이하여야 하며 보험계약대출이 없어야 한다.
연금으로 전환 가능한 비율은 50~90% 범위 내에서 선택할 수 있다.
가장 많이 궁금해하는 부분은 “실제로 얼마를 받을 수 있느냐”는 점이다.
예를 들어, 사망보험금 1억 원을 보유한 계약자가 유동화 제도를 활용해 65세부터 수령을 시작한다면, 연금 전환 비율에 따라 매달 수령액이 달라진다.
60% 전환 시 월 16만 원, 90% 전환 시 약 23만 원 수준의 연금을 20년간 받을 수 있다.
연금 개시 시점을 늦추면 수령액도 늘어난다. 예를 들어 70세부터 시작하면 약 20만 원, 75세부터면 약 22만 원을 받을 수 있으며, 그에 따라 남은 사망보험금은 줄어들게 된다.
정부 정책에 발맞춰 생명보험사들도 발 빠르게 대응하고 있다.
현재 삼성생명, 한화생명, 교보생명, KB라이프 등 주요 보험사들이 유동화 전용 상품 출시를 준비 중이며, 일부 보험사(삼성생명)는 납입 보험료의 2배까지 연금 수령이 가능한 구조를 특허 등록해 운영 중이다.
또한 연금형 외에도 요양시설 입주권이나 헬스케어 혜택이 포함된 ‘서비스형’ 상품군을 개발하고 있어 선택 폭은 더욱 다양해지고 있다.
이 제도의 가장 큰 장점은 생전에 보험료를 낸 본인이 그 혜택을 직접 수령할 수 있다는 점이다.
해지하지 않고 연금으로 전환하면 기존보다 환급률도 높고, 국민연금 수령 전 은퇴소득 공백을 메우는 데도 유용하다.
그러나 연금으로 전환한 금액은 본인의 생존 기간 중에만 지급되며, 사망 이후에는 상속되지 않는다.
따라서 가족을 위한 유산 목적이라면 종신보험 본래의 기능이 더 적절할 수 있다. 또한, 동일한 보험료를 납입했을 때 전용 연금보험보다 수령액이 낮을 수도 있어, 반드시 비교가 필요하다.
이 제도는 고령화 사회에서 발생하는 노후 빈곤 문제에 대응하기 위한 사회적 안전장치 역할도 기대된다.
종신보험 362만 건에 적용이 가능하고, 기존 공적·사적 연금으로는 부족한 노후 재원을 사망보험금이라는 사적 자산으로 보완할 수 있다는 데 큰 의의가 있다.
반면, 연령 제한, 수령 조건, 가족 간 이해상충 등의 우려도 존재하므로, 이 제도가 실효성을 갖기 위해선 보다 세밀한 제도 설계와 개선이 병행돼야 한다는 지적도 나온다.
종신보험 유동화 제도는 확실히 시대 흐름에 부합하는 정책이다.
하지만 모든 사람에게 이롭지는 않다. 내가 노후 생활자금이 필요한가, 가족에게 유산을 남기는 것이 우선인가에 따라 선택은 달라질 수 있다.
제도를 제대로 이해한 후, 보험사별 연금액·남는 보험금·세금 처리 방식 등을 꼼꼼히 비교하고, 전문가와의 상담을 통해 최적의 선택을 하는 것이 바람직하다.
보험도 이제는 ‘설계’의 시대다.
