프리랜서 보험, 아직 없다고? 사실 이상한 일도 아니다. 회사 다닐 땐 보험 걱정을 해본 적이 없으니까. 월급명세서에 자동으로 찍히는 항목이었지, 내가 직접 알아본 적은 없었을 것이다. 직장인은 입사하는 순간 4대 보험이 자동으로 붙고, 회사가 절반을 내준다. 어떤 회사는 단체 실손보험까지 챙겨준다.
근데 퇴사 후엔? 그 보호막이 한 번에 사라진다. 지역가입자로 전환되면서 보험료는 오히려 오르고, 단체보험은 탈퇴 처리되고, 남는 건 텅 빈 보장 구조뿐이다. 생각해보자. 갑자기 몸살이 심하게 나서 일주일을 누워 있었다면, 직장인은 유급휴가가 있지만 1인 사업자는 그 일주일이 그냥 수입 0원이다. 병원비는 나가고, 맡았던 프로젝트는 일정이 밀리고, 클라이언트 눈치까지 봐야 한다. 몸도 힘든데 돈 걱정까지 겹치는 상황, 남 얘기가 아닐 수 있다.
솔직히 말하면, 직장인에겐 당연한 것들이 프리랜서에겐 하나도 없다. 고용보험, 산재보험은 임의가입이라 따로 신청 안 하면 아예 적용이 안 된다. 아파서 일을 못 해도, 다쳐서 움직일 수 없어도, 수입 단절을 막아줄 공적 장치가 사실상 없는 셈이다. 국민연금이랑 건강보험 보험료도 100% 본인 부담으로 바뀐다.
회사가 흡수해주던 리스크가 고스란히 나한테 내려오는 구조다.결론은 하나다. 아무도 대신 챙겨주지 않는다. 그래서 프리랜서일수록 보험을 직접, 의도적으로 설계해야 한다.
건강보험 있다고 안심하면 안 된다. 비급여 항목, 검사비, 입원비 같은 본인 부담 비용이 생각보다 훨씬 많이 나온다. MRI 한 번 찍는데 수십만 원이 그냥 나가는 경우도 흔하다. 실손의료보험은 바로 그 틈새를 채워주는 거다. 프리랜서는 아픈 것 자체가 수입 공백으로 직결되니까, 병원비 부담까지 겹치면 타격이 두 배가 된다.
근데 상품마다 구조가 달라서 그냥 아무거나 들면 안 된다. 직장인은 회사 단체보험이랑 병행해서 쓰면 그만이지만, 프리랜서는 실손보험 하나가 유일한 의료비 안전망인 경우가 많으니까 가입 전에 꼭 체크해야 할 게 있다.
갱신형 vs 비갱신형. 갱신형은 초기 보험료가 낮아서 부담이 덜한데, 나이 들수록 보험료가 올라간다. 수입이 들쭉날쭉한 프리랜서 입장에서 보험료 인상은 예산 계획을 흔드는 변수가 된다. 장기로 유지할 생각이면 비갱신형이랑 나란히 비교해보는 게 좋다.
자기부담금 비율. 10%냐 20%냐에 따라 실제로 돌려받는 금액 차이가 꽤 크다. 병원비 180만 원이면 18만 원이랑 36만 원, 딱 두 배 차이다. 수입이 끊긴 상황에서 이 차이는 결코 작지 않다.
비급여 보장 범위. 도수치료, MRI, 비급여 주사제 같은 항목들이 실제로 보장되는지 약관에서 직접 확인해야 한다. 보험료만 보고 가입했다가 막상 청구하려니 해당 없다는 경우, 프리랜서한테는 더 치명적이다.
소득보상보험, 취업불능보험이라고도 부른다. 프리랜서 최대 리스크가 뭐냐고 하면 단연 수입 단절이다. 직장인은 아파도 월급이 나오는데, 프리랜서는 일 못 하는 순간 수입도 같이 멈춘다. 고정 지출은 그대로인데 들어오는 돈이 없는 상황, 생각만 해도 아찔하다. 이 보험은 일정 기간 이상 일을 못 하게 됐을 때 월 소득을 대신 채워주는 역할을 한다.
보험금이 나오는 상황은 크게 두 가지다. 질병으로 인한 입원, 또는 상해로 취업 자체가 불가능한 상태로 판정받는 경우다. 단순히 몸이 좀 불편한 수준이 아니라, 업무 수행이 객관적으로 불가능하다고 인정돼야 한다. 손목 건초염으로 타이핑이 안 되는 개발자, 허리 부상으로 앉아있기 어려운 디자이너처럼 직업 특성이랑 부상 부위가 맞물릴 때 특히 유효하다.
보험금으로 커버할 수 있는 건 월세, 통신비, 식비, 대출 이자처럼 수입이 끊겨도 계속 나가는 고정 지출 전반이다. 치료비는 실손보험이 담당하고, 생활비는 소득보상보험이 받쳐주는 구조로 설계하면 제일 이상적이다.
가입 전에 꼭 확인할 게 두 가지 있다. 하나는 면책기간이다. 가입하고 나서 바로 보장이 시작되는 게 아니라, 보통 1~3개월 대기 기간이 있다. 아프고 나서 가입하면 소용없다는 얘기다. 다른 하나는 보장 개시 조건이다. 며칠 이상 일을 못해야 보험금이 나오는지가 상품마다 다르다. 7일 기준인지, 14일 기준인지에 따라 실제 보장 시작 시점이 크게 달라진다.
노란우산공제는 쉽게 말해 프리랜서를 위한 셀프 퇴직금 시스템이다. 직장인은 퇴직할 때 회사가 퇴직금을 주는데, 프리랜서는 그런 구조 자체가 없다. 노란우산공제는 그 빈자리를 채우기 위해 만들어진 공적 제도다.
매달 납입하면 폐업, 노령, 질병·부상 같은 사유가 생겼을 때 공제금을 받을 수 있고, 납입금은 소득공제로 처리돼서 세금도 줄어든다. 납입금은 월 5만 원부터 100만 원까지 자유롭게 설정할 수 있다.
소득공제를 최대로 받으려면 내 소득 구간에 맞는 금액이 따로 있다. 연소득 4천만 원 이하면 월 42만 원, 4천만~1억 원 이하면 월 25만 원, 1억 원 초과면 월 17만 원이 기준이다. 처음 가입한다면 월 10~20만 원으로 시작해서 소득이 안정되면 올리는 방식이 현실적이다.
제일 큰 특징은 압류가 안 된다는 거다. 사업이 어려워지거나 채무 문제가 생겨도 공제금은 법적으로 보호된다. 다만 중도 해지하면 이자소득세랑 기타 세금이 붙으니까, 장기로 유지할 수 있는 금액으로 시작하는 게 중요하다.
개인연금도 같이 설계하면 더 좋다. 연금저축은 연 최대 600만 원, IRP는 최대 900만 원까지 세액공제 혜택이 있다. 노란우산공제가 폐업·위기 대비라면, 개인연금은 은퇴 후 월 현금흐름을 만드는 데 적합하다. 두 가지 병행하면 단기 리스크랑 장기 노후를 동시에 커버할 수 있다.
실손의료보험 → 소득보상보험(취업불능보험) → 노란우산공제 / 개인연금 IRP
당장 병원비 리스크를 먼저 막고, 그다음 수입 단절에 대비하고, 여유가 생기면 노후랑 절세까지 챙기는 흐름이다. 예산이 빠듯하다면 이 순서 그대로 따라가면 된다. 한 번에 다 갖추려 하지 말고, 하나씩 쌓아가는 게 현실적이다.
처음부터 완벽하게 갖출 필요 없다. 오늘 당장 실손보험 하나부터 점검해보는 것, 그게 시작이다.
