핵심 3줄 요약
1️⃣ 내 보험료의 60~80%는 다른 가입자의 보험금으로 나간다
2️⃣ 설계사 수당도 내 보험료에서 나온다, 초기 해지환급금이 낮은 이유가 이것
3️⃣ 보험은 돌고 도는 구조, 내가 낸 돈은 결국 나에게도 돌아온다
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보험료에서 가장 큰 덩어리는 보험금 지급이다.
내가 낸 보험료가 지금 이 순간, 어딘가에서 사고를 당했거나 큰 병을 진단받은 다른 가입자에게 보험금으로 지급되고 있다. 이 돈을 위험 보험료라고 부른다. 보장을 실현하기 위해 쓰이는 돈, 보험의 핵심이다.
보험의 원리가 원래 이렇다. 건강한 사람 여럿이 조금씩 보험료를 내고, 그 돈이 위험에 처한 한 사람에게 집중되는 구조. 옛날 품앗이랑 닮았다. 오늘 내가 도우면, 내일 내가 도움받는다. 이 비중이 보통 전체 보험료의 60~80%다.
보험사가 이 많은 계약을 유지하고 관리하려면 당연히 운영비가 든다. 직원 급여, 사무실, IT 시스템, 콜센터. 이런 비용들이 보험료에서 충당된다.
보험사 운영에 필요한 비용, 이걸 부가보험료라고 부르는데, 보험료의 약 10~15% 정도다.
이 항목은 금융당국이 직접 규제한다. 보험사가 마음대로 올리지 못하도록 상한선이 있다는 얘기다.
보험을 가입한 사람이라면 모를 수 없는 이야기지만, 보험은 설계사 또는 대리점(GA)을 통해 판매되는 경우가 많다.
보험을 설계사나 대리점(GA)을 통해 가입했다면, 그 설계사에게 수수료가 지급된다. TV 광고, 온라인 배너, 각종 프로모션 비용도 마찬가지다. 전부 내 보험료에서 나간다.
이 비용도 부가보험료 범주에 들어가고, 보험료의 10~20% 정도를 차지한다.그리고 여기서 알아두면 좋을 포인트 하나.
장기보험일수록 가입 초기에 설계사 수수료가 집중적으로 빠져나간다. 가입하고 몇 년 안에 해지했을 때 해지환급금이 생각보다 훨씬 적게 돌아오는 이유, 바로 이것 때문이다.
보험사도 민간기업이다. 언제 어떤 큰 보험금이 나갈지 모르기 때문에 미리 대비해둔다.
보험료 일부를 미리 적립하거나 만기 시 환급금으로 돌려주기 위해 쌓아두는데, 이 돈을 적립보험료라고 한다. 종신보험이나 연금보험처럼 저축성 보험일수록 이 비중이 크다. 보험사 이익까지 포함하면 보통 전체의 5~15% 수준이다.
보험은 투자나 예금처럼 낸 만큼 돌려받는 구조가 아니다. 아프지도 않고 사고도 없는데 보험료만 나가면 솔직히 손해 본 느낌이 든다.
근데 뒤집어 생각해보면, 그게 다행인 거다. 정말 큰 사고나 병이 생겼을 때 낸 보험료보다 훨씬 큰 금액이 돌아온다.
지금 건강한 내가 낸 보험료는 지금 이 순간 누군가의 치료비가 되고 생활비가 되고 있다.
보험은 개인이 혼자 감당하기 어려운 위험을 여럿이 함께 나누는 제도다.
통장을 빠져나가는 내 보험료를 너무 아깝게만 생각하지 말 것. 결국 보험료는 돌고 돌아 언젠가 나에게도 보장으로 돌아올 수 있다는 사실을 잊지 말자.
